Assurance-vie

Est-il possible d'avoir plusieurs contrats d'Assurance vie ?

Par Marine Lebrun le 2023-08-24
5 min

À l'inverse d'autres produits d'épargne, tels que le livret A ou le PEL, il est tout à fait possible d'avoir plusieurs contrats d'assurance vie. Pierre Papier Immo vous renseigne sur tout ce qu'il faut savoir !

Peut-on avoir plusieurs contrats d'assurance vie : tout ce qu'il faut retenir

Est-ce qu'on a le droit d'avoir deux assurances vie ?

Oui, il est tout à fait légal et possible d'avoir deux assurances vie. Il n'y a pas de limite quant au nombre de contrats d'assurance vie qu'une personne peut détenir. Chaque contrat est indépendant et peut être souscrit auprès de différentes compagnies d'assurance ou banques. Cela permet de diversifier ses investissements, de bénéficier de différentes options de gestion et d'adapter ses stratégies d'investissement en fonction de ses besoins et objectifs financiers.

Peut-on souscrire à 2 assurances vie dans la même banque ?

Oui, il est tout à fait possible de souscrire deux assurances vie auprès de la même banque. Les banques proposent généralement différentes options d'assurance vie, avec des caractéristiques et des avantages spécifiques. Vous pouvez choisir d'ouvrir plusieurs contrats d'assurance vie dans la même banque pour diversifier vos investissements, bénéficier de différentes modalités de gestion ou encore répondre à des objectifs financiers distincts.

Quel est l'intérêt d'avoir plusieurs assurance vie ?

L'intérêt d'avoir plusieurs assurances vie réside dans la diversification de ses placements, la personnalisation de sa gestion de patrimoine et l'optimisation fiscale. Plusieurs contrats permettent de répartir les risques, d'investir dans différents supports et de bénéficier de stratégies adaptées à ses objectifs financiers. De plus, cela offre une flexibilité dans la transmission du patrimoine et permet de profiter des avantages fiscaux spécifiques à chaque contrat.

Quels sont les inconvénients de l'assurance vie ?

Les inconvénients de l'assurance vie peuvent résider dans la disponibilité du capital investi, car certains contrats peuvent comporter des restrictions pour les retraits anticipés. De plus, les performances des fonds peuvent varier et ne sont pas garanties. Les prélèvements sociaux sont également prélevés sur les gains réalisés, réduisant ainsi le rendement. Enfin, pour des raisons fiscales, les avantages en cas de transmission du capital peuvent être limités.

Comment ouvrir plusieurs contrats d'assurance vie ?

Il n'existe pas de limite quant au nombre de contrats d'assurance vie que vous pouvez détenir. Chaque contrat d'assurance vie est indépendant et peut être souscrit auprès de différentes compagnies d'assurance ou banques. 

 

Cette flexibilité vous permet de diversifier vos investissements, de bénéficier de différentes options et de choisir des contrats adaptés à vos besoins spécifiques. 

 

Cependant, il est important de prendre en compte les frais et les avantages fiscaux liés à chaque contrat lors de votre prise de décision.

L'assurance vie pour répondre à des projets variés

Souscrire une assurance vie présente plusieurs avantages en termes de planification financière. Pour les études des enfants, cela permet de constituer un capital pour financer leurs études supérieures. 

 

En tant que complément de retraite, l'assurance vie offre la possibilité de constituer un capital sur le long terme pour compléter les revenus à la retraite. 

 

Les motivations peuvent inclure la protection de sa famille, la transmission de patrimoine et la préparation de projets futurs tels qu'un achat immobilier. L'assurance vie offre donc une solution polyvalente pour répondre à divers besoins financiers.

Assurance vie en fonds euros ou en unités de compte

Les différents types d'assurance vie sont adaptés en fonction du profil d'investisseur et des objectifs des épargnants. 

 

On distingue principalement deux types d'assurance vie : l'assurance vie en euros et l'assurance vie en unités de compte.

 

  • L'assurance vie en euros garantit le capital et offre un rendement stable
  • L'assurance vie en unités de compte permet d'investir dans des valeurs mobilières et offre une plus grande diversification. Cela permet aux épargnants d'accéder à des placements financiers plus dynamiques en fonction de leurs préférences et de leur appétence au risque.

Ouvrir plusieurs contrats d'assurance vie : quelle est la fiscalité des contrats ?

Lorsque l'on envisage d'ouvrir plusieurs contrats d'assurance vie, il est essentiel de comprendre la fiscalité qui s'applique à ces contrats. 

 

La détention de plusieurs contrats d'assurance vie offre des possibilités d'optimisation fiscale, mais il est important de connaître les règles spécifiques concernant les abattements, les droits de succession et les avantages fiscaux liés à chaque contrat.

 

Abattement en cas de succession

 

L'assurance vie est un moyen efficace de préparer la transmission de son patrimoine, offrant des avantages fiscaux considérables. Les sommes versées bénéficient d'un abattement fiscal et ne sont pas soumises aux droits de succession. 

 

Selon l'âge du souscripteur, les versements peuvent profiter d'un abattement plus ou moins avantageux. Avant 70 ans, l'abattement est de 152 500 € par bénéficiaire, tandis qu'après 70 ans, il s'élève à 30 500 €, partagé entre les bénéficiaires. 

 

La détention de plusieurs contrats d'assurance vie permet d'optimiser leur gestion et de bénéficier d'une fiscalité optimale.

 

Il est important de noter que ces abattements s'appliquent globalement à l'ensemble des contrats d'assurance vie détenus par le souscripteur. Ainsi, l'abattement de chaque bénéficiaire est partagé entre tous les contrats détenus.

Pourquoi avoir plusieurs contrats d'assurance vie ?

Avoir plusieurs contrats d'assurance vie peut présenter plusieurs avantages :

 

  1. Diversification :
    En souscrivant à différents contrats d'assurance vie, vous pouvez diversifier vos investissements. Vous avez la possibilité de choisir des supports d'investissement variés, tels que des fonds en euros, des SCPI, des unités de compte, etc. Cela vous permet de répartir vos risques et de profiter des performances de différents types d'actifs.

     
  2. Gestion personnalisée : 
    Chaque contrat d'assurance vie peut être adapté à vos besoins et objectifs spécifiques. Vous pouvez choisir des options de gestion différentes, comme des arbitrages automatiques, des garanties décès spécifiques, ou encore des modalités de sortie souples. Les différents types de gestion généralement proposés sont la gestion libre, la gestion pilotée et la gestion profilée. Avoir plusieurs contrats vous offre une plus grande flexibilité pour personnaliser votre stratégie d'investissement.

     
  3. Avantages fiscaux :
    Les contrats d'assurance vie bénéficient de certains avantages fiscaux, notamment en matière de transmission et de fiscalité sur les gains. En répartissant vos avoirs entre plusieurs contrats, vous pouvez optimiser votre situation fiscale en fonction de vos besoins et des dispositions légales en vigueur.

     
  4. Gestion de patrimoine :
    Avoir plusieurs contrats d'assurance vie facilite la gestion globale de votre patrimoine. Vous pouvez organiser vos investissements de manière structurée et adaptée à vos objectifs financiers à court, moyen et long terme. Cela permet également de mieux planifier la transmission de votre patrimoine en répartissant les bénéficiaires sur différents contrats.

     
  5. Personnaliser le placement selon le profil des bénéficiaires : 
    Il est plus simple pour les bénéficiaires de votre assurance vie de créer un contrat distinct pour chacun d'entre eux, plutôt que d'avoir une clause bénéficiaire complexe. Cela facilitera la gestion de votre succession de la manière suivante : 

    1. Les bénéficiaires ne seront pas informés des montants que les autres recevront.
    2. Les formalités seront plus courtes, car il ne sera pas nécessaire d'attendre que tous les bénéficiaires fournissent leurs justificatifs pour débloquer les capitaux.

       
  6. Optimiser sa fiscalité :
    Après 8 ans, la fiscalité des rachats sur les contrats d'assurance vie devient avantageuse : Opter pour la flat tax entraîne un prélèvement forfaitaire de 7,5 % après un abattement de 4 600 € pour une personne seule ou de 9 200 € pour un couple (12,8 % au-delà de 150 000 €). Indépendamment de la date des versements, les prélèvements sociaux sont de 17,2 % sur tous les rachats d'assurance vie.

 

À tout moment, en fonction des événements de la vie, en fonction de l'âge, il peut être intéressant de souscrire une nouvelle assurance vie. Il est important de comparer les offres, les frais et les avantages fiscaux avant de souscrire un nouveau contrat, selon sa situation personnelle et de ses objectifs financiers.

En ouvrant plusieurs assurances vie, vous pouvez bénéficier de la garantie offerte par le FGAP (Fonds de Garantie des Assurances de Personnes) pour chaque contrat. Cette garantie couvre les sommes placées jusqu'à un plafond de 70 000 € par déposant et par compagnie d'assurance. Ainsi, en répartissant vos placements sur plusieurs contrats, vous pouvez bénéficier de cette garantie plusieurs fois, ce qui offre une protection supplémentaire pour vos investissements.

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