Que faire lorsque le plafond du livret A est atteint ?

Par Marine Lebrun le 2023-08-23
4 min

Vous souhaitez épargner mais le plafond de votre livret A est atteint ? Pierre Papier Immo vous renseigne sur les solutions pour diversifier votre épargne !

Comment fonctionne le Livret A ?

Le Livret A, véritable chouchou des Français en matière d'épargne, permet de faire fructifier son épargne sans prendre de risques et avec une fiscalité avantageuse. Mais que se passe-t-il lorsque son plafond est atteint ? Quelles alternatives s'offrent alors aux épargnants ? 

 

Dans cet article, nous vous dévoilons les solutions à explorer lorsque le Livret A atteint sa limite. Découvrez comment optimiser votre épargne, diversifier vos placements et tirer le meilleur parti de votre argent.

Taux et rémunération : combien rapporte un livret A ?

Le taux d'intérêt du Livret A est fixé par l'État et révisé 2 fois par an. Depuis le 1er février 2023, le taux d’intérêt annuel du livret A est passé de 2 à 3 %. Les intérêts sont calculés chaque quinzaine entière et capitalisés sur le solde du compte. 

 

Cela signifie que si vous avez un solde de 10 000 euros sur votre Livret A pendant une année complète, vous pouvez vous attendre à gagner environ 300 euros d'intérêts.

 

Plus vous conservez votre argent sur le Livret A, plus les intérêts générés sont importants.

A lire également : Livret fiscalisé : Tout savoir+

Les intérêts du Livret A sont générés au 31 décembre chaque année et sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux

Plafond et limite de dépôt : combien peut-on mettre sur un Livret A ?

Le Livret A possède un plafond, c'est-à-dire qu'il y a un montant maximum autorisé pour les dépôts. Le plafond du livret A est fixé depuis le 1er janvier 2013 à 22.950 euros, selon l’article R. 221-2 du Code monétaire et financier.

 

Il y a cependant 3 cas de figure où le plafond ne s'applique pas :

 

  • les associations : leur plafond est fixé à 76.500 euros
  • les syndicats de copropriétaires : le plafond est fixé à 100 000 euros (si la copropriété possède plus de 100 lots)
  • les organismes d'habitations à loyer modéré (HLM) : ils ne disposent d'aucun plafond. 

Qu'arrive-t-il lorsque le plafond du Livret A est atteint ?

En cas de dépassement de plafond du Livret A, vous ne pouvez plus effectuer de dépôts supplémentaires. Ce plafond ne concerne que les dépôts et non pas la valeur totale détenue. 

 

On parle donc bien du capital versé mais pas des intérêts perçus annuellement. 

Comment faire quand le plafond du Livret A est atteint ?

En cas de dépassement de plafond du Livret A, vous ne pouvez plus effectuer de dépôts supplémentaires. Ce plafond ne concerne que les dépôts et non pas la valeur totale détenue. On parle donc bien du capital versé mais pas des intérêts perçus annuellement. 

Où mettre son argent quand le livret A est plein?

Le Livret A n'est pas soumis à un délai de détention maximale. Vous pouvez donc conserver votre Livret A plein, le temps que vous le souhaitez, les intérêts seront toujours générés.

Les alternatives au Livret A pour placer ses économies

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est aussi un produit d'épargne réglementée. Il est destiné à encourager l'épargne en faveur du développement durable et des projets solidaires. Le LDDS offre des avantages fiscaux et un taux de rémunération à 3%, similaire à celui du Livret A.

 

Le Livret de Développement Durable est lui plafonné à 12 000 euros. 

 

Les fonds déposés sur un LDDS sont disponibles à tout moment et peuvent être retirés sans restriction. Les intérêts générés par le LDDS sont exonérés d'impôt sur le revenu.

Le Livret d'Épargne Populaire (LEP)

Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) est spécifiquement conçu pour les personnes ayant des revenus modestes. Le LEP offre des conditions avantageuses, notamment un taux de rémunération supérieur à celui du Livret A (6,1%) et une exonération d'impôt sur le revenu pour les intérêts générés. Le plafond de dépôt sur un LEP est fixé à 7 700 euros.

 

Pour ouvrir un LEP, il est nécessaire de remplir des conditions de ressources définies par les autorités fiscales, selon les revenus du foyer fiscal sur l'année précédente. Ainsi, pour ouvrir un LEP en 2024, vous obtiendrez l'autorisation en fonction de votre déclaration d'impôts 2023 sur vos revenus en 2022. 

 

Quotient familial

Plafond de revenus pour ouvrir un LEP

1 part

21 393€

1,5 part

27 106€

2 parts

32 818€

3 parts

44 243€

4 parts

55 668€

Tout comme le Livret A, l'argent déposé sur un livret d'épargne populaire est disponible à tout moment. Les intérêts sont calculés par quinzaine et capitalisés sur le solde du compte. 

Le Livret Jeune

Le Livret Jeune est un produit d'épargne destiné aux jeunes français âgés de 12 à 25 ans. Son taux de rémunération est fixé par chaque banque, généralement entre 2% et 2,5%.  

 

Le plafond de dépôt sur un Livret jeune est fixé à 1 600 euros. Ce produit permet aux jeunes de commencer à épargner de l'argent sur un livret, tout en bénéficiant d'un taux avantageux.

 

 

LDDS

LEP

Livret Jeune

Dépôt minimum

10€

10€

(30€ à l'ouverture)

10€

Plafond

12 000€

7 700€

1 600€

Versements / retraits

Opérations libres

Montant minimal 10€

Opérations libres

Montant minimal 10€

Opérations libres

Montant minimal 10€

Taux de rémunération  

3%

6,10%

Entre 2 et 2,5%

Fiscalité

Exonération d'impôts et de prélèvements sociaux

Exonération d'impôts et de prélèvements sociaux

Exonération d'impôts et de prélèvements sociaux

Les livrets d'épargne à long terme : l'épargne logement

Le Plan d'Épargne Logement (PEL)

Le Plan d'Épargne Logement (PEL) est un produit d'épargne réglementée destiné à aider les épargnants à se constituer un apport en vue de l'acquisition d'un logement. Pour ouvrir un PEL, il faut être majeur et résider fiscalement en France. Le plafond de dépôt sur un PEL est fixé à 61 200 euros. 

 

Les versements peuvent être effectués librement tout au long de la durée du PEL, qui est généralement de 4 ans. Les intérêts sont calculés par quinzaine et capitalisés sur le solde du compte.

 

En termes de fiscalité, les intérêts du PEL sont soumis aux prélèvements sociaux et à l'impôt sur le revenu. Cependant, pour les PEL ouverts avant le 1er janvier 2018 et ayant plus de 12 ans, il est possible de bénéficier d'une exonération d'impôt sur le revenu.

 

Un PEL peut vous permettre d'obtenir un prêt épargne logement, en fonction des intérêts acquis sur le PEL pendant la phase d’épargne. Le montant maximum du prêt est de 92 000 euros, pour une durée allant de 2 à 15 ans.

 

Ce prêt épargne logement peut vous permettre de financer :

 

  • L’achat ou la construction d'une résidence principale
  • L’achat d’un terrain
  • Certains travaux de réparation ou d’amélioration de votre résidence principale.

Le Compte Épargne Logement (CEL)

Le Compte Épargne Logement (CEL) est un autre produit d'épargne réglementée complémentaire au PEL. 

 

Pour ouvrir un CEL, il n'y a pas de condition d'âge et il est accessible à tous. Le montant minimum de dépôt à l'ouverture est de 300 euros. Les versements peuvent être effectués à tout moment, mais il est important de maintenir un solde minimum de 75 euros sur le compte. Le plafond de dépôt sur un CEL est fixé à 15 300 euros.

 

En ce qui concerne la fiscalité, les intérêts du CEL sont soumis aux prélèvements sociaux et à l'impôt sur le revenu. Cependant, il existe un abattement forfaitaire de 1 525 euros pour une personne seule et de 3 050 euros pour un couple soumis à une imposition commune.

 

 

PEL

CEL

Versement initial

225€

300€

Plafond

61 200€

15 300€

Versements / retraits

Réguliers

Minimum 540€ de versements par an

Réguliers ou pas

75€ minimum pour les versements exceptionnels

Taux de rémunération  

2% pour les PEL ouverts en 2023

1% pour les PEL ouverts entre 2016 et 2022

1,25% depuis le 1° aout 2022

Fiscalité

Impôts et prélèvements sociaux

Prélèvement forfaitaire de 30% sur les intérêts.

Impôts et prélèvements sociaux

Prélèvement forfaitaire de 30% sur les intérêts.

Durée

Minimum : 4 ans

Maximum : 10 ans

Pas de durée minimum ou maximum

Le Plan Épargne logement et le Compte Épargne Logement sont des produits d’épargne pour la réalisation d'un projet immobilier mais les fonds peuvent servir pour tout autre projet.

Où placer après le livret a : les placements financiers

Les comptes à terme

Les comptes à terme sont des placements financiers qui permettent de bloquer son argent pendant une durée déterminée, allant généralement de quelques mois à plusieurs années. Ils offrent un taux de rémunération fixe et souvent plus élevé que celui des livrets réglementés. 

 

Les intérêts sont calculés en fonction de la durée et du montant investi. Cependant, il est important de noter que les fonds sont indisponibles pendant la période de blocage.

Les assurances-vie

Les assurances-vie sont des contrats d'épargne à long terme offrant une grande flexibilité. Elles permettent de constituer un capital en effectuant des versements réguliers ou ponctuels

 

Les fonds investis dans une assurance-vie peuvent être placés dans différents supports, tels que des fonds euros à capital garanti ou des unités de compte liées à des placements financiers plus risqués. 

 

Les assurances-vie peuvent également être considérées comme un placement défiscalisé en raison des avantages fiscaux qu'elles présentent, notamment en termes de transmission du capital et de succession.

Investir en bourse

Pour les investisseurs avertis et prêts à prendre des risques, les produits boursiers peuvent être une option intéressante. Ils comprennent les actions, les obligations, les fonds communs de placement et d'autres instruments financiers négociés sur les marchés boursiers. 

 

Les produits boursiers offrent la possibilité de générer des rendements plus élevés, mais ils comportent également un niveau de risque plus élevé. Il est essentiel de bien comprendre les mécanismes du marché boursier et de diversifier ses investissements pour réduire les risques.

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